“五險(xiǎn)一金”要變成“六險(xiǎn)一金”了！長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為“第六險(xiǎn)”再提上日程。
近期，《中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》提出，用3年左右時(shí)間，基本建立適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)稱為社保“第六險(xiǎn)”，自2016年起在我國(guó)試點(diǎn)，覆蓋全國(guó)49個(gè)城市，廣東廣州、梅州兩個(gè)城市已率先開展。接下來(lái)，它將進(jìn)入千家萬(wàn)戶，與每一個(gè)人的養(yǎng)老生活息息相關(guān)。
今天，我們就來(lái)聊聊，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是什么險(xiǎn)？為什么這么重要？全面建制需要突破哪些關(guān)鍵問題？
破解“一人失能，全家失衡”的照護(hù)痛點(diǎn)
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全稱長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是一類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它和我們熟悉的醫(yī)保不是一回事。醫(yī)保管的是看病吃藥、住院治療；而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)管的是“長(zhǎng)期照護(hù)”，即當(dāng)人因?yàn)槟昀?、疾病或意外?dǎo)致生活無(wú)法自理時(shí)，需要的長(zhǎng)期生活照料和基礎(chǔ)護(hù)理。
這也意味著，要使用這項(xiàng)保障，往往需要鑒定達(dá)到一定的“失能標(biāo)準(zhǔn)”?！耙话銇?lái)說，像穿衣、行動(dòng)、進(jìn)食、如廁、洗澡等日常行動(dòng)中的2—3項(xiàng)無(wú)法獨(dú)立完成時(shí)，就會(huì)觸發(fā)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的理賠機(jī)制。”一位負(fù)責(zé)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，這款產(chǎn)品針對(duì)性解決失能人士的照護(hù)之困。
那它有必要成為與養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)并行的“第六險(xiǎn)”嗎？答案是肯定的。
截至2023年底，國(guó)家衛(wèi)健委公布的我國(guó)失能失智老人數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4500萬(wàn)，也就是說，平均每6位老年人，就有1位需要長(zhǎng)期照護(hù)。老年人“帶病生存無(wú)人照護(hù)”“一人失能，全家失衡”等問題正成為社會(huì)痛點(diǎn)，而隨著老齡化進(jìn)程加速，這樣的民生問題會(huì)變得愈加突出。
作為我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要制度安排，“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。
2016年6月，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度正式確立。人力資源社會(huì)保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，確定了北京、上海、廣州等首批15個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市。
2020年9月，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)。國(guó)家醫(yī)療保障局和財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，兩批名單共確立49個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)地區(qū)。
2021年至2025年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)連續(xù)5年被寫入政府工作報(bào)告，政策信號(hào)越來(lái)越強(qiáng)。
2025年7月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》，在國(guó)家層面明確了制度目標(biāo)、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇水平、服務(wù)與經(jīng)辦體系等制度頂層設(shè)計(jì)。
至此，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已被明確為獨(dú)立險(xiǎn)種，定位為覆蓋全民、以互助共濟(jì)方式籌集資金的社會(huì)保險(xiǎn)，正式成為社會(huì)保障體系的“第六險(xiǎn)”。
十年試點(diǎn)覆蓋3億人，惠及330萬(wàn)戶家庭
根據(jù)有關(guān)文件精神，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)遵循的核心原則是“保障基本、責(zé)任共擔(dān)、機(jī)制創(chuàng)新”，但在具體實(shí)施中，各地根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平和醫(yī)?；馉顩r因地制宜。目前，已有10多個(gè)省份出臺(tái)實(shí)施方案，49個(gè)城市探索出不同路徑。
大部分試點(diǎn)地選擇“先職工、后居民”“先城鎮(zhèn)、后農(nóng)村”的漸進(jìn)路線。比如遼寧先覆蓋企業(yè)職工，再逐步擴(kuò)展到靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)居民，還分地區(qū)、分批次推進(jìn)，沈陽(yáng)、大連先試點(diǎn)，再向其他城市擴(kuò)散；貴州也是先保職工，再擴(kuò)至城鄉(xiāng)居民，偏遠(yuǎn)山區(qū)還會(huì)額外增加財(cái)政補(bǔ)貼。
海南則是選擇“一步到位”的省份，2026年1月起，所有職工和城鄉(xiāng)居民將同步納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，只要參?；踞t(yī)保，就能自動(dòng)享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障。浙江2025年已實(shí)現(xiàn)制度基本覆蓋，計(jì)劃2027年全面推開，還率先把重度失智人員納入保障，這讓阿爾茨海默病患者家庭多了份依靠。
廣州是首批15個(gè)試點(diǎn)城市之一，自2017年8月開展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，至今覆蓋廣州市全部職工及18周歲以上城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人群1300萬(wàn)人，待遇支付水平位居全國(guó)前列。數(shù)萬(wàn)個(gè)家庭因此受益，陳叔、陳嬸是其中之一。
“最難的日子就是冬天，他150多斤的重量，大小便和洗澡都是大難題?！标悑鸹貞涍^去，滿面愁容——由于80多歲的陳叔重度失能，孩子也不幸去世，照顧丈夫的擔(dān)子落在她一個(gè)老年人身上，“感覺日子暗無(wú)天日”。所幸在2022年，陳叔通過了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)評(píng)估，專業(yè)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)每天派一位護(hù)工上門服務(wù)3小時(shí)，幫助陳叔翻身、清潔、做康復(fù)訓(xùn)練等?！懊吭?150元的護(hù)理費(fèi)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以報(bào)銷90%?！标愂濉㈥悑鹑玑屩刎?fù)，重拾生活的信心。
放眼全國(guó)，截至2025年底，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)至今已覆蓋近3億人，累計(jì)惠及超330萬(wàn)失能群眾，基金支出超千億元，年人均減負(fù)約1.2萬(wàn)元。
國(guó)家醫(yī)保局長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)專家?guī)熳稍儗＜液陚ブ赋?，整體看來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)十年試點(diǎn)成果顯著：
一是初步建立了制度框架；二是減輕了家庭負(fù)擔(dān)，多數(shù)地區(qū)政策規(guī)定報(bào)銷比例為70%左右；三是帶動(dòng)了護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造相關(guān)就業(yè)崗位，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)專業(yè)化發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)現(xiàn)在有1.2萬(wàn)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是試點(diǎn)初期的10倍。
此外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)包括多元籌資、聚焦重度失能人群、待遇支付方式以正式服務(wù)為主、基金獨(dú)立運(yùn)行、技術(shù)支持和政策協(xié)同，為下一步向全國(guó)推廣打下基礎(chǔ)。
在國(guó)際上，德國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家率先建立了獨(dú)立的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。不少專家呼吁，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》修訂中，正式確立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為“第六險(xiǎn)”的法律地位，加快推動(dòng)具有中國(guó)特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立，逐步實(shí)現(xiàn)全民參保。
探索多元籌資，減少對(duì)醫(yī)?；鸷拓?cái)政依賴
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)從試點(diǎn)走向全面建制，既要讓更多家庭享受到實(shí)實(shí)在在的保障，更要牢牢守住“可持續(xù)”的底線——而這一切的根基，就在于穩(wěn)定可靠的資金來(lái)源。
“目前，籌資渠道主要有醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼、企業(yè)繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)四大類，大部分試點(diǎn)地主要靠醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼，企業(yè)和個(gè)人的參與度較低?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。
以廣州長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為例，職工參保無(wú)需企業(yè)和個(gè)人額外支出，而是從現(xiàn)有醫(yī)保體系內(nèi)劃轉(zhuǎn)。一名40歲的職工，按照繳納基數(shù)的0.15%從單位繳費(fèi)賬戶中劃轉(zhuǎn)，按照0.02％的費(fèi)率從其職工醫(yī)保個(gè)人賬戶按月代扣代繳。居民參保則是從個(gè)人繳納的醫(yī)?；鸷拓?cái)政補(bǔ)助的資金中劃轉(zhuǎn)，均未增加個(gè)人參保的額外支出。
在北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生看來(lái)，在試點(diǎn)初期，這種籌資模式的優(yōu)勢(shì)是啟動(dòng)快。但在部分地方財(cái)政資金吃緊、醫(yī)保基金承壓的大背景下，長(zhǎng)期依賴醫(yī)?；鸷拓?cái)政補(bǔ)貼的模式難以持續(xù)，甚至可能影響政策設(shè)計(jì)者的判斷和信心。他認(rèn)為，要通過多元籌資機(jī)制緩解基金壓力，引導(dǎo)個(gè)人、用人單位與商業(yè)保險(xiǎn)合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
胡宏偉也表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需減少對(duì)醫(yī)保和財(cái)政的過度依賴，建立多元籌資機(jī)制。針對(duì)城鎮(zhèn)職工，主要應(yīng)由單位和個(gè)人共同分擔(dān)；針對(duì)城鄉(xiāng)居民，主要應(yīng)由政府和個(gè)人共同分擔(dān)。繳費(fèi)應(yīng)量力而行，職工可按工資一定比例繳，居民可按地區(qū)平均收入一定比例繳，此外，對(duì)特殊困難群體給予全額或部分財(cái)政代繳待遇。
除了籌資問題外，朱俊生認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還面臨以下兩大瓶頸，一是制度統(tǒng)一性不足，各地在失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、待遇水平、籌資方式和服務(wù)供給側(cè)準(zhǔn)入規(guī)則上差異較大；二是專業(yè)護(hù)理人員短缺、機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不均衡、居家和社區(qū)照護(hù)體系薄弱。“要實(shí)現(xiàn)突破，一方面需要在國(guó)家層面逐步統(tǒng)一失能評(píng)估與待遇框架，增強(qiáng)制度的全國(guó)協(xié)調(diào)性；另一方面，要加快培育長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)，使長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)真正成為‘可支付、可持續(xù)、可服務(wù)’的社會(huì)保障制度?！彼赋?。
值得一提的是，多位專業(yè)人士均提到，需要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)不只是簡(jiǎn)單的“資金補(bǔ)充”，而是成為貫穿“籌資—管理—服務(wù)”全鏈條的重要參與者，發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管控、精細(xì)經(jīng)辦、資源整合上的優(yōu)勢(shì)，真正織密“老有所護(hù)”的保障網(wǎng)，讓更多失能老年人有尊嚴(yán)地安享晚年。
◆編輯：吳玉珍◆二審：鄭沛鋒◆三審：趙偉
